Até pouco tempo atrás, pagar contas de consumo ou boletos diversos usando o cartão de crédito era uma estratégia popular para acumular milhas gratuitamente. Infelizmente, esse cenário mudou em 2025. Hoje, essa operação deixou de ser uma “farra de pontos” e se tornou uma ferramenta de emergência, útil apenas para quem precisa de fôlego no fluxo de caixa e entende os custos envolvidos.
Nós do Tudo Crédito monitoramos as atualizações de tarifas dos principais aplicativos e carteiras digitais do mercado. Se você está pensando em usar seu limite para adiar o pagamento de uma conta de luz ou aluguel, é fundamental colocar na ponta do lápis as taxas de conveniência e o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Muitas vezes, o custo da operação supera qualquer benefício de prazo ou pontuação.
A realidade do pagamento de contas no crédito
Pagar boleto com cartão de crédito vale a pena apenas em situações de falta de liquidez momentânea, onde a multa por atraso do boleto original seria maior que a taxa cobrada pelo aplicativo de pagamento. Basicamente, você está “comprando tempo” (até 40 dias) para pagar uma conta, transformando uma dívida imediata em uma fatura futura, mas pagando juros por essa conveniência.
Isso ocorre por causa da incidência de duas cobranças principais: a taxa de serviço da plataforma (que varia de 1,99% a 5,99%) e o IOF governamental para operações de crédito. Diferente de uma compra parcelada na loja sem juros, aqui você está contratando um serviço financeiro. Portanto, o Custo Efetivo Total (CET) dessa transação pode facilmente ultrapassar os juros de um empréstimo pessoal barato.
Para resolver isso, a recomendação é utilizar essa funcionalidade apenas quando você não tiver saldo em conta para quitar a dívida no vencimento e quiser evitar o corte de um serviço essencial ou os juros rotativos abusivos do boleto original.
Tabela de Taxas Atualizada (2025/2026)
As isenções totais praticamente desapareceram. Abaixo, listamos as taxas médias cobradas pelos principais apps para pagamentos à vista no crédito. Lembre-se que, ao parcelar, os juros sobem drasticamente.
| Aplicativo / Banco | Taxa Média (À Vista) | Observação |
|---|---|---|
| RecargaPay | 3,49% a 4,99% | Taxa menor (1,49%) exclusiva para assinantes Prime+ na conta de consumo. |
| PicPay | 4,99% a 5,99% | Cobra taxa adicional elevada para parcelamento. |
| Mercado Pago | 3,99% | Taxa varia conforme o perfil e tipo de conta. |
| Nubank | ~3,90% + IOF | Transparente, mostra o custo total antes de confirmar. |
| 99Pay | 3,99% a 4,99% | Limites de isenção antigos foram removidos ou drasticamente reduzidos. |
O mito das milhas: a conta não fecha mais
Muitos usuários ainda insistem em pagar boletos altos no cartão acreditando que estão lucrando com milhas aéreas. Matematiamente, essa conta não fecha mais. Se o seu cartão pontua 1 ponto por dólar (ou até 2.5 pontos), o custo de pagar 3,99% de taxa sobre o boleto é muito superior ao valor financeiro das milhas geradas.
Por exemplo, ao pagar um boleto de R$ 1.000,00, você gastaria cerca de R$ 40,00 em taxas. Os pontos gerados valeriam, em média, R$ 15,00 a R$ 20,00 no mercado de milhas. Ou seja, você está tendo um prejuízo real de R$ 20,00 na operação. O foco deve ser exclusivamente a gestão de caixa, e não o acúmulo de pontos.
Alternativas mais baratas para o seu bolso
Se o objetivo é organizar as contas sem pagar juros altos, considere outras estratégias antes de pagar o boleto com cartão:
- Pix com Cartão: Alguns bancos oferecem taxas promocionais menores para Pix no crédito do que para pagamento de boletos.
- Adiantamento de Recebíveis: Se você tem dinheiro a receber (13º salário ou restituição de IR), alguns bancos antecipam com taxas menores que 3%.
- Negociação com o Credor: Muitas vezes, ligar para a empresa (luz, internet) e pedir um prazo extra ou parcelamento direto na fatura seguinte sai mais barato.
Perguntas Frequentes (FAQ)
Ainda existe algum app que não cobra taxa para pagar boleto?
Atualmente, a “era grátis” acabou. Alguns apps podem lançar promoções pontuais ou oferecer isenção para valores muito baixos (ex: até R$ 100,00), mas como regra geral, todos os grandes players (PicPay, RecargaPay, 99Pay) cobram taxas sobre o valor total do boleto pago com crédito.
O que é o IOF cobrado nessa operação?
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é um tributo federal obrigatório. Para pagamentos de boletos no crédito, incide geralmente 0,38% (fixo) mais uma alíquota diária de 0,0082%. Isso encarece a operação e não vai para o bolso do banco, mas sim para o governo.
Vale a pena parcelar boleto no cartão?
Quase nunca. Os juros de parcelamento de boleto nos apps costumam girar em torno de 3% a 5% ao mês. Só utilize em caso de emergência extrema para não entrar no rotativo do cartão, que é ainda mais caro (podendo chegar a 14% ao mês).
Antes de confirmar qualquer pagamento, faça a conta final. Se a taxa for abusiva, avalie se não é melhor usar sua reserva de emergência. Quer saber quais cartões ainda oferecem benefícios reais para quem paga contas em dia? Continue lendo nossas análises no Tudo Crédito.